如何防范和解決私人信用糾紛的方法(如何防范和解決私人信用糾紛問題)

民間借貸是指自然人、法人和其他組織（未經(jīng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)）之間的融資活動(dòng)。其法律特征是：一是民事法律行為；二是合同行為；三是實(shí)際支付貸款的必要性；四是標(biāo)的物必須屬于貸款人擁有或擁有控制權(quán)的財(cái)產(chǎn)；五是民間借貸可以支付或不支付。近年來，隨著大量私人信用糾紛的出現(xiàn)，如何防范和解決私人信用糾紛成為我們必須認(rèn)真考慮的問題。下面上海民間借貸律師為您介紹相關(guān)問題。

一、民間借貸的現(xiàn)狀和可能的風(fēng)險(xiǎn)

總結(jié)民間借貸可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，其暴露的問題主要包括以下幾個(gè)方面：

1.借貸市場主體進(jìn)行廣泛。民間網(wǎng)絡(luò)借貸既可以發(fā)生在一個(gè)熟人社會(huì)之間，也可能發(fā)生在陌生人之間；既可以發(fā)生在自然人企業(yè)之間，也可以發(fā)生在法人組織之間，還可能發(fā)生在自然人與法人機(jī)構(gòu)之間；有的學(xué)生借貸交易雙方發(fā)展具有一種較為親密的關(guān)系，如親屬、朋友，同事、同學(xué)等；有的互不相識(shí)，通過自己中間人介紹借款。

2.借款形式不規(guī)范。部分貸款是口頭約定的，無書面證據(jù)；部分貸款僅有微信、短信、電話等記錄，無明確的債權(quán)證明；大部分貸款以現(xiàn)金方式支付，如遇糾紛。難以確認(rèn)付款是否已交付或貸款是否已完成。

3.貸款憑證不完善。由于當(dāng)事人缺乏法律知識(shí)，借條的內(nèi)容不是很全面，有的沒有約定利息，有的沒有明確約定借款期限、還款方式、借款用途等。有的只是在借條上約定了貸款本金，口頭約定了貸款利息，沒有明確證據(jù)支持爭議。

4.擔(dān)保管理方式可以約定有疏忽。民間網(wǎng)絡(luò)借貸的擔(dān)保最常見的有兩種，即保證和抵押。保證企業(yè)擔(dān)保中保證人僅簽名，忘記注明是保證人，埋下了安全隱患。抵押貸款擔(dān)保中機(jī)動(dòng)車抵押和房屋抵押占多數(shù)，但這兩種抵押卻很少有人需要進(jìn)行抵押登記，以致在出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)，當(dāng)事人通過自己的權(quán)益我們不能沒有得到發(fā)展及時(shí)采取有效的保護(hù)。

5.對訴訟時(shí)效的無知或部分理解。許多貸款人沒有訴訟時(shí)效的概念，沒有及時(shí)主張自己的權(quán)利，導(dǎo)致債權(quán)得不到法律保護(hù)。一些貸款人對行動(dòng)的局限性有片面的理解，認(rèn)為借款單將“到期”，要求借款人定期再次簽發(fā)借款單，并使舊借款單失效。造成貸款憑證上的貸款日期與貸款實(shí)際交割日不一致，存在敗訴風(fēng)險(xiǎn)。

二、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

經(jīng)過調(diào)查，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因如下。

一是網(wǎng)絡(luò)借貸市場行為可控性較弱。因?yàn)橹袊耖g借貸屬私法范疇，強(qiáng)調(diào)當(dāng)事人的意思自治，所以社會(huì)實(shí)踐中發(fā)展存在一些民間借貸信息主體作用范圍非常廣泛，借貸原因多樣，資金交付使用方式方法多種（如現(xiàn)金、微信轉(zhuǎn)賬、銀行轉(zhuǎn)賬等）等情況，對民間借貸的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和調(diào)整自己不足，進(jìn)而使借貸行為的可控性和規(guī)范性較弱。

二是貸款人法律意識(shí)薄弱。在實(shí)踐中，很多借貸活動(dòng)都發(fā)生在熟人之間，所以借貸程序相對簡單。有的只是口頭約定，有的只是簡單地寫了一個(gè)借據(jù)，借據(jù)的內(nèi)容也很簡潔，內(nèi)容不完整。當(dāng)事人的證據(jù)意識(shí)淡薄，貸款資金的交付沒有留下相應(yīng)的證據(jù)，無法找到痕跡，給今后的權(quán)利保護(hù)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

第三，貸款人貪圖高額利潤。民間借貸可以約定借款利率，法律規(guī)定范圍內(nèi)可以受法律保護(hù)。然而，少數(shù)人把民間借貸作為一種“投資”，然后誘惑失去自己的基本判斷力，資金就會(huì)“投入”到借款人的陷阱中，最終一無所有。

四是貸款存在違法犯罪現(xiàn)象。有的人長期從事民間借貸，以利息為謀生手段；有的人掩飾以民間借貸的形式高利貸，危害社會(huì)和諧穩(wěn)定；有的人以借貸的名義非法集資，大大增加了借貸的風(fēng)險(xiǎn)因素。

五是出借人存有僥幸心理。一些債權(quán)人在借款時(shí)沒有足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)為即使發(fā)生糾紛也可以通過法院訴訟解決。但他們沒有意識(shí)到訴訟只是一種救濟(jì)途徑，而且不是萬能的。如果債務(wù)人沒有任何財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，就有執(zhí)行不能的風(fēng)險(xiǎn)，債權(quán)人通過訴訟也不能追回借款。

三、解決及防范中國民間借貸市場風(fēng)險(xiǎn)的對策研究建議

民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)來源多種多樣，但主要來自雙方，相關(guān)責(zé)任主要由雙方承擔(dān)。國家、社會(huì)和其他相關(guān)方也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，各相關(guān)方應(yīng)共同努力，形成合力，解決和防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。

一是進(jìn)一步完善民間借貸相關(guān)法律制度。借鑒大多數(shù)國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)進(jìn)一步建立和完善相應(yīng)的法律或司法解釋，規(guī)定借款人的資格、業(yè)務(wù)范圍、資金來源、貸款利率上限、法律責(zé)任等，將一定規(guī)模的民間借貸納入金融監(jiān)管范疇，管理、監(jiān)督、指導(dǎo)和規(guī)范。

二是加快發(fā)展民間借貸征信體系進(jìn)行建設(shè)。通過主流媒體及各種教學(xué)方式以及宣傳民間借貸法律基礎(chǔ)知識(shí)、金融市場風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)、非法吸收公眾存款和非法生產(chǎn)經(jīng)營案件等，充分發(fā)揮典型案例的教育警示作用，充分揭露相關(guān)違法犯罪心理活動(dòng)的特點(diǎn)、形式和危害性，不斷提高增強(qiáng)我國社會(huì)保障公眾的法律責(zé)任意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，引導(dǎo)公眾依法理性投資。

三是加大非法貸款打擊力度。采取行政和司法措施，維護(hù)民間借貸秩序，確保民間借貸“緊急救援”的初衷不變。嚴(yán)格限制民間借貸利率區(qū)間，依法嚴(yán)厲打擊“高利貸”行為，拒絕支持賭債等違法債務(wù)，加大打擊以借貸形式非法經(jīng)營的力度。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

四是探索中國建立一個(gè)政府事前監(jiān)管工作機(jī)制。針對我國民間借貸當(dāng)事人法律問題意識(shí)淡薄、借款合同不規(guī)范的現(xiàn)象，政府管理可以有效進(jìn)行事前干預(yù)。政府部門可以自己設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)發(fā)展指導(dǎo)民間借貸市場行為，當(dāng)事人雙方在借貸時(shí)，可以到政府的專門機(jī)關(guān)人員進(jìn)行備案登記，并且由專門機(jī)關(guān)對借貸合同內(nèi)容進(jìn)行研究專門的指導(dǎo)，最大限度地防范民間借貸案件的風(fēng)險(xiǎn)。

以上便是上海民間借貸律師講解的相關(guān)內(nèi)容，相信您已經(jīng)對此有了一定的了解，如果您還有其它此方面的困惑，歡迎來咨詢我們，我們有專業(yè)的律師為您提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。