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高利貸和惡意追債是令人深惡痛絕的。許多人仍然與高利貸者保持著關(guān)系。一旦陷入,就無法割舍,也很難輕易擺脫。有人說,你愿意認輸。誰叫你明明知道利率高還要借錢?是否有可能鼓勵那些面臨生存危機的人犯罪?負責任的做法是消滅高利貸者的生存空間,而不是指責陷入困境的人為何借高利貸。為什么不創(chuàng)造更多條件,讓老百姓輕松獲得低息貸款呢?
從眾多高利貸和還款案例來看,銀行和金融機構(gòu)如果以低利率向陷入困境的老百姓借錢,這些老百姓就能賺到錢,還能誠信還款。在高利貸的背景下,借款人的債務滾雪球越滾越大,最終無力償還。貸款公司利用催收公司通過騷擾、軟暴力的方式催收債務,引發(fā)各種沖突。
高利貸、惡意催收行為為何屢禁不止?高利貸是指貸款人在民間借貸過程中收取過高的利率。一般來說,根據(jù)最高法司法解釋的規(guī)定,利率超過銀行間市場貸款平均利率四倍的貸款就屬于高息貸款。高利貸之所以存在,是因為市場需求。一方面,一些個人或公司有資金需求。另一方面,銀行和其他金融機構(gòu)有嚴格的借貸門檻。許多個人和公司無法通過正常渠道借錢。民間借貸的借貸條件相對寬松,個人和企業(yè)借入資金更容易。當然,民間借貸低借貸門檻的代價是高利率。有些民間貸款不僅利率高,而且還要收取各種手續(xù)費。
《民法典》明確規(guī)定禁止高利貸。為什么市場上一些貸款機構(gòu)的利率超過24%的利率卻沒有被叫?;蜃肪控熑??最高院司法解釋將銀行信用卡部門對監(jiān)管機構(gòu)批準的貸款公司的貸款利率保護限額限制在年利率24%以下。這種民間借貸利率與金融機構(gòu)利率之間的差別保護令人費解。
一些貸款機構(gòu)采用一系列變相手段來掩蓋其貸款。例如,在借款過程中,保險公司擔保被捆綁,利率過高則單獨處理。很多網(wǎng)貸機構(gòu)的貸款利率超過24%,當借款人無力還款時,他們并不采取法律程序追收,而是利用一些催收機構(gòu)進行惡意催收。貸款機構(gòu)知道,年利率超過24%的情況下,通過司法程序追收是法律不支持的。
2022年4月29日,最高人民檢察院、公安部發(fā)布《關(guān)于公安機關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標準的規(guī)定》號。條例明確,未經(jīng)監(jiān)管部門批準,以營利為目的,或者超出業(yè)務范圍,以營利為目的,定期向社會不特定對象發(fā)放貸款,實際年利率超過36%的,將追究刑事責任。涉嫌非法經(jīng)營罪。這實際上就是高利貸犯罪的立案標準。
“未經(jīng)監(jiān)管部門批準,或超出經(jīng)營范圍,以營利為目的”如何解釋?是否是經(jīng)批準可以發(fā)放年利率超過36%貸款的貸款公司或金融機構(gòu)?實踐中,監(jiān)管機構(gòu)對年利率超過24%的借貸活動進行執(zhí)法監(jiān)管。金融機構(gòu)、貸款公司發(fā)放年利率超過36%的大額貸款,可能因超范圍經(jīng)營而被追究刑事責任。
非法借貸主要針對未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準的民間借貸和專業(yè)借貸。民間借貸是指個人與單位之間的資金借貸。專業(yè)貸款是指同一貸款人在一定時期內(nèi)多次從事有償民間借貸活動,一般可以視為專業(yè)貸款人。
司法實踐中,法院一般將兩年內(nèi)向不特定多數(shù)人發(fā)放資金超過10次的行為人認定為職業(yè)貸款人。民間借貸和網(wǎng)貸公司的區(qū)別在于,民間借貸沒有監(jiān)管機構(gòu)的批準,而網(wǎng)貸公司則有。民間借貸利率不得超過金融機構(gòu)同期平均貸款利率的四倍,而網(wǎng)貸公司年利率不得超過24%,這是法律支持的。
當然,僅僅利率超過36%并不一定構(gòu)成非法經(jīng)營罪的立案條件。還需同時滿足以下要求:1、個人違法貸款累計金額超過200萬元,單位違法貸款金額累計超過1000萬元?;蛞陨?;2、個人違法所得累計數(shù)額在80萬元以上,單位違法所得數(shù)額累計在400萬元以上的;3、個人違法放貸累計數(shù)額在50人以上的,單位違法放貸數(shù)額累計在150人以上的;4、造成借款人及其近親屬自殺、死亡、精神障礙等嚴重后果的。5、雖未達到上述數(shù)額標準,但有下列情形之一的:兩年內(nèi)因違法放款受到兩次以上行政處罰的;
以實際年利率超過72%非法放貸十次以上的。
當然,刑事立案標準的36%年利率是實際利率。借款過程中,貸款人收取的會員費、手續(xù)費、捆綁保險費、保證費、違約金、滯納金等將計入實際利率。因此,從事高息借貸的個人和組織應謹慎行事。不要想著把借款利率定在24%以下,剩下的作為保證保險費,收取會員費,以避免觸碰36%的年利率紅線。在具體刑事案件中,經(jīng)綜合測算,實際利率超過36%,貸款人數(shù)、違法所得、貸款金額等超過底線的,將立案并追究非法經(jīng)營犯罪的刑事責任。被歸檔。
年利率36%以上設定高利貸刑事立案標準是否太高?這意味著每年低于36%的高利率將不會被追究刑事責任。由于借貸的利息收入遠高于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動,幾乎所有資金流相對充裕的大型企業(yè)都投入了網(wǎng)絡借貸活動。慶幸的是,現(xiàn)在很多網(wǎng)貸公司只是充當借款人與銀行之間進行借貸的橋梁。網(wǎng)貸公司提供股權(quán)投資擔保,或者保險公司在借款過程中捆綁擔保,以獲得貸款利率至24%-36%。之間。
遏制一些規(guī)模較大的企業(yè)投資網(wǎng)貸、消費金融的現(xiàn)象,需要不斷降低市場貸款利率,控制高利貸。否則,參與實體經(jīng)濟的企業(yè)和資金將會減少,而越來越多的網(wǎng)貸公司將投身消費金融借貸。一些普通老百姓深陷高息借貸困境而無法脫身。