銀行卡被偽卡盜刷銀行多久賠付(銀行卡被偽卡盜刷怎么辦)

馮某在某銀行玉器街支行辦理了卡號(hào)434************918的“金融白金卡”。該卡是一張帶有交易密碼的借記卡。開(kāi)戶(hù)后，馮某妥善保管借記卡密碼，并謹(jǐn)慎使用借記卡。2020年1月5日17時(shí)18分，有人在某百貨商場(chǎng)用卡一次性騙購(gòu)元。2020年1月6日晚，因朋友向馮某的卡轉(zhuǎn)賬，馮某發(fā)現(xiàn)該卡被盜，巨額存款被盜。他立即致電某銀行玉器街支行的經(jīng)理，了解該卡被盜交易的情況，然后繼續(xù)辦理交易。微信詢(xún)問(wèn)他后續(xù)處理問(wèn)題。當(dāng)晚，馮還兩次致電某銀行玉器街支行何行長(zhǎng)，并四次撥打某銀行玉器街支行電話，最終成功掛失。

2020年1月6日，馮還兩次撥打110報(bào)警。當(dāng)晚，平州派出所派出警員前往馮某住處接聽(tīng)電話。馮某隨后持借記卡前往平州派出所報(bào)案并做了報(bào)案筆錄。警方于1月7日凌晨取得報(bào)案。2020年1月7日上午，馮某立即前往某銀行玉器街支行平州支行柜臺(tái)，持卡打印賬戶(hù)交易明細(xì)，經(jīng)證實(shí)，該卡于2020年1月5日17時(shí)18分被盜，直至馮完成掛失后，該卡上沒(méi)有新的被盜交易。

為進(jìn)一步查明馮某卡被盜消費(fèi)交易情況，馮某于2020年1月8日趕赴深圳，并于當(dāng)日下午到達(dá)某百貨公司及該卡實(shí)際發(fā)生詐騙交易的松崗店。查明該卡是否被盜。在松崗店工作人員的幫助下，馮某終于得知一名戴著墨鏡、頭戴白色鴨舌帽的非常神秘的男子持紅色卡在商場(chǎng)周大福店購(gòu)買(mǎi)黃金首飾。該男子當(dāng)時(shí)的行為很奇怪，店里的工作人員甚至拍下了該男子的照片。由于當(dāng)天下午佛山市公安人員前往商場(chǎng)取證，工作人員配合，向馮某才提供了當(dāng)時(shí)與交易相關(guān)的視頻和照片。

馮某認(rèn)為，由于馮某交易時(shí)曾在佛山，且隨身攜帶借記卡，且其借記卡并非紅色，不可能在深圳持卡或?qū)⒖ń杞o他人消費(fèi)，故遂起訴銀行要求賠償。其全部經(jīng)濟(jì)損失和利息。

某銀行玉器街支行賠償馮某元及同期同類(lèi)存款本金利息。

1.什么是假卡交易？

近年來(lái)，銀行卡被盜案件時(shí)有發(fā)生，本案就是此類(lèi)案件的典型案例。假卡交易是指他人偽造銀行卡進(jìn)行取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等交易，導(dǎo)致持卡人銀行卡賬戶(hù)資金減少或者透支金額增加，導(dǎo)致受害人財(cái)產(chǎn)受到侵害的違法行為。

本案中，銀行沒(méi)有充分證據(jù)證明實(shí)際持卡人惡意與他人串通損害銀行利益。銀行根據(jù)時(shí)間、空間等常識(shí)判斷，持卡人很難使用同一張銀行卡在兩地之間出行，而商場(chǎng)的視頻照片也可以判斷是刷卡人非持卡人且卡顏色與實(shí)際銀行卡不符。因此，本案可以推斷，犯罪分子利用偽造、復(fù)制的銀行卡進(jìn)行“假卡交易”。

2、當(dāng)出現(xiàn)假卡交易時(shí)，哪些人員或機(jī)構(gòu)可能需要承擔(dān)責(zé)任？

(1)持卡人

銀行卡作為個(gè)人資產(chǎn)管理和支付工具具有非凡的重要性。持卡人對(duì)其銀行卡和密碼應(yīng)承擔(dān)比一般財(cái)產(chǎn)更為嚴(yán)格的保管和保密義務(wù)。因持卡人原因?qū)е裸y行卡及密碼泄露的，由持卡人自行承擔(dān)責(zé)任。

同時(shí)，持卡人收到發(fā)卡銀行賬戶(hù)變更通知后，應(yīng)及時(shí)將賬戶(hù)變更情況通知發(fā)卡銀行、掛失或報(bào)警。如果持卡人未通知并報(bào)警，最終將無(wú)法查明涉案交易是否存在欺詐行為。如果卡交易屬實(shí)，持卡人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的不利后果。

本案中，持卡人得知自己的銀行卡被盜后，及時(shí)掛失并報(bào)警。雖然距離卡被盜已經(jīng)過(guò)去了很長(zhǎng)時(shí)間，但損失并沒(méi)有因?yàn)檠诱`而增加。因此，銀行仍應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。責(zé)任。

(2)銀行

儲(chǔ)戶(hù)向銀行申請(qǐng)借記卡時(shí)，與銀行簽訂的儲(chǔ)蓄存款合同合法有效，受法律保護(hù)。銀行有責(zé)任確保儲(chǔ)戶(hù)銀行卡信息不被竊取、被他人復(fù)制，并負(fù)責(zé)交易安全、預(yù)防犯罪、保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)合法權(quán)益不受侵犯。

銀行卡發(fā)生的“假卡交易”，并非基于持卡人真實(shí)意思的紀(jì)律處分。如果銀行無(wú)法證明持卡人對(duì)上述假卡交易有過(guò)錯(cuò)，則銀行違反了安全保障義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

根據(jù)《廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理偽卡交易民事案件若干問(wèn)題的指引》規(guī)定，如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)提交的證據(jù)不足以證明持卡人對(duì)密碼泄露有過(guò)錯(cuò)，持卡人要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任的，對(duì)于卡內(nèi)資金損失的全部責(zé)任，人民法院可以支持。

因此，本案法院判決銀行對(duì)原告在本案中的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)全部責(zé)任。

特約商戶(hù)

在這種情況下，如果百貨商店作為特約商戶(hù)，沒(méi)有按照經(jīng)營(yíng)規(guī)定仔細(xì)核實(shí)持卡人的真實(shí)身份和銀行卡的真實(shí)性，也沒(méi)有仔細(xì)比對(duì)和驗(yàn)證購(gòu)買(mǎi)時(shí)的簽名形式，導(dǎo)致假卡交易順利進(jìn)行，也有一定的過(guò)錯(cuò)，應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任。

但特約商戶(hù)并非銀行專(zhuān)業(yè)人員，無(wú)法驗(yàn)證卡的真?zhèn)巍Ｈ绻脩?hù)在銀行允許的密碼輸入次數(shù)內(nèi)正確輸入密碼，并且無(wú)法驗(yàn)證卡的所有者并比對(duì)簽名的真實(shí)性，就會(huì)發(fā)現(xiàn)該卡是真實(shí)的。交易完成后，與刷卡人反復(fù)確認(rèn)、帶其到明顯監(jiān)控場(chǎng)所付款、用手機(jī)拍照留存信息、履行合理審慎義務(wù)的，不承擔(dān)責(zé)任。

(4)收單方

本案中，銀聯(lián)作為銀行卡收單業(yè)務(wù)的服務(wù)商，有義務(wù)保證持卡人的交易和信息安全以及對(duì)特約商戶(hù)的管理責(zé)任。有義務(wù)對(duì)特約商戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查，并為特約商戶(hù)提供符合國(guó)家和金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)信息安全管理要求的POS受理終端。

收單機(jī)構(gòu)在開(kāi)展收單業(yè)務(wù)過(guò)程中未遵守審慎經(jīng)營(yíng)要求，對(duì)特約商戶(hù)監(jiān)管不嚴(yán)格，未對(duì)異常交易進(jìn)行監(jiān)控，導(dǎo)致假卡交易順利進(jìn)行的，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

3、銀行對(duì)儲(chǔ)戶(hù)損失承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)是什么？

專(zhuān)業(yè)性和證據(jù)持有性。銀行作為專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)，無(wú)論在財(cái)力、人力還是信息資源上，都占據(jù)著主動(dòng)和主導(dǎo)地位，在儲(chǔ)蓄合同和交易流程上都占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，而且銀行的交易系統(tǒng)專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)。安全、保障、技術(shù)在財(cái)產(chǎn)安全、舉證責(zé)任等方面要強(qiáng)于儲(chǔ)戶(hù)。在證據(jù)方面，除非銀行能夠證明用戶(hù)的銀行卡被盜是因?yàn)槌挚ㄈ宋茨芡咨票９茔y行卡或者對(duì)卡號(hào)、密碼和身份信息處理不當(dāng)，導(dǎo)致信息泄露導(dǎo)致卡被盜，銀行將承擔(dān)不利的法律后果。

法律依據(jù)。《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保護(hù)存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵害。《中華人民共和國(guó)民法典》第五百七十七條當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者不按照約定履行合同義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。根據(jù)《廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理偽卡交易民事案件若干問(wèn)題的指引》規(guī)定，如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)提交的證據(jù)不足以證明持卡人對(duì)密碼泄露有過(guò)錯(cuò)，持卡人要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任的，對(duì)于卡內(nèi)資金損失的全部責(zé)任，人民法院可以支持。

4、銀行承擔(dān)責(zé)任后是否可以向其他方追償？

責(zé)任的承擔(dān)是基于義務(wù)或過(guò)錯(cuò)的存在。

本案中，馮某僅向銀行尋求賠償，并將百貨公司和負(fù)責(zé)結(jié)算的銀聯(lián)機(jī)構(gòu)列為投訴中的第三方。因此，法院判決銀行承擔(dān)責(zé)任，同時(shí)也給銀行留下了追償?shù)目臻g。“至于某百貨公司和銀聯(lián)公司等第三方是否對(duì)事件有過(guò)錯(cuò)和責(zé)任，由于原告沒(méi)有對(duì)這兩個(gè)第三方提出申訴，本院不會(huì)審查和認(rèn)定。如果被告認(rèn)為這兩個(gè)第三方應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任，可以通過(guò)其他渠道向他們尋求賠償。”

根據(jù)判決，如果銀行認(rèn)為兩個(gè)第三人有過(guò)錯(cuò)，可以單獨(dú)提起訴訟以追償。