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在生活中,難免會面臨資金周轉(zhuǎn)困難、短期大消費(fèi)等情況,這時(shí)候大多數(shù)人都會選擇向親戚、朋友、同事等借錢。這種自然人之間的借貸是一種民間借貸的常見類型。
近年來,由于欠條書寫不規(guī)范或貸款協(xié)議內(nèi)容不明確,借款人和貸款人雙方的權(quán)益都受到損害,引發(fā)了各種矛盾和糾紛。民事訴訟案件越來越多。因此,在民間借貸中,我們書寫規(guī)范、內(nèi)容清晰的欠條,可以更好地保護(hù)借款人和貸款人雙方的合法權(quán)益。
如何寫一份合格的借條?
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欠條
為購買房產(chǎn)/汽車/裝修/生意/日常消費(fèi)等,我通過銀行卡/微信/支付寶轉(zhuǎn)賬___借入人民幣****元(大寫:****元)___(身份證號:______))),年利率為___%(大寫:百分比*),于__年_月_日到期還本付息。借款人逾期未償還貸款的,按現(xiàn)行一年期貸款報(bào)價(jià)利率(LPR)的一、二、三、四倍計(jì)算逾期利息。
若借款人違約,貸款人為維護(hù)其權(quán)益而發(fā)生的一切費(fèi)用(包括但不限于律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、交通費(fèi)、差旅費(fèi)、鑒定費(fèi)等)由貸款人追償借款人的費(fèi)用由借款人承擔(dān)。
雙方借款人身份證上注明的地址可以作為催交函、聲明書以及法院送達(dá)訴訟文書的地址。因地址錯誤或未及時(shí)通知變更地址,相關(guān)文件及訴訟文書未送達(dá)。實(shí)際能夠郵寄接收和送達(dá)的,以相關(guān)文件和訴訟文書退回之日為送達(dá)日期。
借款人:**(簽名并蓋章)
身份證號碼:***************
聯(lián)系電話:**********
年月日
本人___作為一般/連帶責(zé)任保證人,為借款人___的上訴貸款債務(wù)承擔(dān)一般/連帶責(zé)任保證。擔(dān)保期限為自上述債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月。
擔(dān)保人:**(簽名并蓋章)
身份證號碼:**************
附錄:
1、借款人身份證復(fù)印件(由借款人簽字確認(rèn));
2、擔(dān)保人身份證復(fù)印件(擔(dān)保人簽名確認(rèn))。
筆記:
1、欠條中的“保證人”必須注明是一般保證人還是連帶責(zé)任保證人;
2、一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)可在“中國貨幣網(wǎng)”官方網(wǎng)站www.chinamoney.com.cn查詢。
為了更好地保護(hù)民間借貸中出借人、借款人和擔(dān)保人的合法權(quán)益,小編整理了一些有關(guān)借貸合同和民間借貸的法律法規(guī)《中華人民共和國民法典》《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(2020年第二次修訂)《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》法律規(guī)定供大家學(xué)習(xí)和參考。
1.貸款人的立場
問:欠條中沒有約定貸款利息。如果貸款到期后對方按期還款,貸款人可以向借款人索要貸款利息嗎?
答:《中華人民共和國民法典》第680條第二款規(guī)定:“借款合同未約定支付利息的,視為無利息。”
問:
欠條中并沒有約定貸款利息。如果貸款到期對方未能按時(shí)償還貸款,貸款人可以索要逾期利息嗎?
答:《中華人民共和國民法典》第六百七十六條規(guī)定:“借款人未按約定期限歸還貸款的,應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。”
問:逾期利息如何計(jì)算?
答:《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(2020年第二次修正)第二十八條規(guī)定“借款人和貸款人對逾期利率有約定的,從其約定,但不得超過一年期貸款市場報(bào)價(jià)的四倍”合同成立時(shí)的利率。限制。對逾期利率沒有約定或者約定不明確的,人民法院可以區(qū)分以下幾種情況:(一)對貸款期限內(nèi)的利率和逾期利率均沒有約定,貸款人主張借款人借款期限屆滿的利率和逾期利率均未約定的,借款人自逾期還款之日起,按照當(dāng)時(shí)的利率計(jì)算。按照一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息承擔(dān)逾期還款責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持;(二)約定貸款期限利率但未約定逾期利率,貸款人主張借款人自逾期還款之日起承擔(dān)逾期還款責(zé)任的。資金占用期間的利息按照貸款期間的利率支付的,人民法院應(yīng)予支持?!?/p>
問:張某一年前向朋友借錢,一年后又簽了借條。欠條簽署的日期也是欠條簽署的日期。貸款利息什么時(shí)候開始計(jì)算?
答:《中華人民共和國民法典》第六百七十九條規(guī)定:“自然人之間的借款合同,由貸款人提供貸款時(shí)成立?!币虼?,貸款利息應(yīng)從貸款人提供貸款的時(shí)間開始計(jì)算。
2.借款人的立場
問:借據(jù)中的貸款利息是如何表述的?
答:《中華人民共和國民法典》第六百八十條第一款規(guī)定:“禁止高利率借貸,借貸利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定?!?/p>
問:欠條中約定的貸款利率太高,怎么辦?
問:《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》號(2020年第二次修改)第二十五條規(guī)定“貸款人請求借款人按照合同約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持,但按照雙方約定的利率”雙方在合同成立時(shí)超過一年。一年期貸款的市場報(bào)價(jià)利率四倍除外。前款所稱一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率,是指中國人民銀行授權(quán)自2019年8月20日起按月公布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率。市場報(bào)價(jià)利率定期貸款利率?!?/p>
問:如果借款人在貸款規(guī)定的還款期限前提前還款,貸款利息應(yīng)如何計(jì)算?
答:《中華人民共和國民法典》第六百七十七條規(guī)定:“借款人提前返還貸款的,除當(dāng)事人另有約定的以外,按照實(shí)際借款期限計(jì)算利息?!?/p>
問:付息期限是如何確定的?
答:《中華人民共和國民法典》第六百七十四條規(guī)定:“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對支付利息期限沒有約定或者約定不明確的,仍不能依照本法第五百一十條的規(guī)定支付。確定貸款期限不足一年的,在歸還貸款時(shí)支付;貸款期限超過一年的,每年年底還款;剩余期限不足一年的,在歸還貸款時(shí)還款?!?/p>
3.擔(dān)保人的地位
問:欠條中未注明擔(dān)保人類型,也未規(guī)定擔(dān)保責(zé)任的具體情況,應(yīng)如何確定?
答:《中華人民共和國民法典》第六百八十六條規(guī)定:“擔(dān)保方式包括一般擔(dān)保和連帶責(zé)任擔(dān)保。當(dāng)事人在擔(dān)保合同中對擔(dān)保方式?jīng)]有約定或者約定不明確的,按照一般擔(dān)保承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任?!北WC。”
問:當(dāng)事人在保證合同中約定,保證人僅在債務(wù)人不能履行債務(wù)或者不能清償債務(wù)時(shí)承擔(dān)保證責(zé)任。保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一般保證責(zé)任還是連帶保證責(zé)任?
答:《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第二十五條規(guī)定“當(dāng)事人在保證合同中約定保證人僅在債務(wù)人不能履行債務(wù)或者不能清償債務(wù)時(shí)承擔(dān)保證責(zé)任或者有其他類似內(nèi)容的,明示債務(wù)人首先承擔(dān)責(zé)任的意思表示。人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為一般擔(dān)保。當(dāng)事人在保證合同中約定,在債務(wù)人不履行債務(wù)或者不償還債務(wù)的情況下,由保證人承擔(dān)保證責(zé)任、無條件承擔(dān)保證責(zé)任等類似內(nèi)容,且無意由債務(wù)人承擔(dān)責(zé)任第一。人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為連帶責(zé)任保證?!?/p>
問:“一般擔(dān)?!焙汀斑B帶責(zé)任擔(dān)?!眱煞N擔(dān)保有什么區(qū)別?
答:關(guān)于“一般保證”,《中華人民共和國民法典》第六百八十七條規(guī)定“當(dāng)事人在保證合同中約定債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí),由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的,為一般保證。保證人在主合同糾紛尚未審理、仲裁,債務(wù)人財(cái)產(chǎn)已被依法執(zhí)行且債務(wù)不能履行之前,當(dāng)事人有權(quán)拒絕向債務(wù)人承擔(dān)保證責(zé)任。但有下列情形之一的除外:(一)債務(wù)人下落不明,無可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn);(二)人民法院已經(jīng)受理債務(wù)人破產(chǎn)案件;(三)債權(quán)人有證據(jù)表明證明債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者已經(jīng)喪失履行債務(wù)的能力;(四)保證人書面表示放棄本款規(guī)定的權(quán)利?!?/p>
關(guān)于“連帶責(zé)任保證”,《中華人民共和國民法典》第688條規(guī)定:“當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的,為連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證項(xiàng)下的債務(wù)人到期不履行。債務(wù)發(fā)生或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時(shí),債權(quán)人可以請求債務(wù)人履行債務(wù),也可以請求保證人承擔(dān)其擔(dān)保范圍內(nèi)的擔(dān)保責(zé)任?!?/p>
問:如果擔(dān)保人在欠條中沒有約定擔(dān)保期限,那么作為債務(wù)的擔(dān)保人,擔(dān)保期限是多少?
答:《中華人民共和國民法典》第六百九十二條規(guī)定:“保證期間是保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間,不得中止、中斷或者延期。債權(quán)人與保證人可以約定保證期間,但約定的保證期限不得為保證期間?!睋?dān)保期限早于本金,債務(wù)履行期限屆滿或者與主債務(wù)履行期限同時(shí)屆滿的,視為未約定;未約定或約定不明確的,擔(dān)保擔(dān)保期限為自主要債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月。債權(quán)人與債務(wù)人對主要債務(wù)履行期限沒有約定的,有約定或者約定不明確的,保證期間從債權(quán)人請求債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期屆滿。”
4.第三方立場
問:借條中有一項(xiàng)規(guī)定,“如果借款人違約,貸款人為維權(quán)并向違約方追償所發(fā)生的一切費(fèi)用(包括但不限于律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、交通費(fèi)等)”費(fèi)用、差旅費(fèi)、鑒定費(fèi)等)“由違約方承擔(dān)”。如果借款人違約,未能按時(shí)償還貸款,貸款人是否可以利用該協(xié)議要求借款人全額承擔(dān)追償債務(wù)所產(chǎn)生的所有費(fèi)用?
答:《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(2020年第二次修正)第29條規(guī)定,“貸款人和借款人雙方就逾期利率和違約金或其他費(fèi)用達(dá)成一致。貸款人可以選擇索取逾期利息和違約金。或者其他費(fèi)用也可以一并主張,但合計(jì)超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的,人民法院不予支持。”
問:如果借款人違約,貸款人為維護(hù)自身權(quán)益向違約方追償而發(fā)生的律師費(fèi)和訴訟費(fèi)用是否屬于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(2007年第二次修正案)第29條的“其他費(fèi)用”?2020)?
答:根據(jù)最高人民法院民事一庭第《民事審判實(shí)務(wù)問答》號(法制出版社2021年7月第一版)規(guī)定,“其他費(fèi)用”主要涉及貸款人和借款人約定的服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等。上述費(fèi)用仍是借款人為獲得貸款而支付的必要費(fèi)用。權(quán)利人為維護(hù)合法權(quán)益而發(fā)生的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等費(fèi)用,與借款人獲得貸款所支付的費(fèi)用性質(zhì)完全不同。律師費(fèi)、訴訟保全費(fèi)等不應(yīng)列入“其他費(fèi)用”范疇。訴訟費(fèi)用不一定由要求還款的貸款人承擔(dān)。人民法院審理糾紛時(shí),根據(jù)訴訟費(fèi)用由敗訴方承擔(dān)的原則,如果因借款人的過錯而發(fā)生糾紛,由借款人承擔(dān)這部分費(fèi)用更為公平合理。本案中,訴訟費(fèi)用不計(jì)入“其他費(fèi)用”也是合理的。
資料來源:金云普法、最高人民法院司法案例研究所、山東省高級人民法院