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人們貸款買房時，都會面臨是等額本金還款還是等額本息還款的問題。有些人認為，同一筆貸款支付的總利息越低，就越劃算。那么事實真的是這樣嗎？
一、等額本金與等額本息的區別
我們以總金額100萬元、期限15年、年利率3.25%的公積金貸款為例，看一下等額本金和等額本息的區別。
等額本金最大的特點是各期返還的本金金額相等。例如上例中，每期返還本金為5555.56元。每月繳費金額一開始按等差順序最高，第一個月為8263.89元，此后每月遞減15.04元，最后一個月只需要5570元。
本息等額是指每期償還的本金+利息之和相等。同上例，每月還款金額為7026.69元，但利息金額不斷減少，而本金金額卻越來越高。
二、利息總額越低越好？
從上述計算表可以看出，整個還款周期等額本息需要支付的利息總額為.17元，而等額本息需要支付的利息總額為.17元。本金和利息金額為264,803.78元，相差19,699.61元。這是否意味著等額本金支付優于等額本金和利息支付？
事實上，這種判斷方法忽略了貨幣的時間價值。在時間跨度特別長的區間內，必須考慮貨幣的時間價值，而不是簡單地將金額相加。
而無論是等額本金還是等額本息，其中隱含的年貼現率都是3.25%。兩種方式支付的利息之所以存在差異，是因為期間占用的平均本金較高。
等本等息法下，各期末未償還余額呈等差數列，平均占用本金為50.28萬元；而等本等息法下，各期末未償還余額呈上凸曲線，平均本金被占用。是54.32萬元。
三、正確的判斷方式
不考慮貸款人的實際需求就判斷哪種方式更劃算，無疑是一種流氓做法。要決定哪種還款方式更適合您，需要考慮兩個主要因素。
1、還款壓力
我們看到，等本法下的月還款額為8263.89元起，而等本息法下的月還款額為7026.69元。如果前者帶來太大的前期還款壓力，毫無疑問應該優先選擇后者。什么，后者還款壓力也太大了？還是建議不要貸款，不然以后成為失信人就不好了。
2.經濟考慮
如果兩種還款方式都可以承受的話，那么你可以考慮哪種方式更劃算。其實判斷的標準也很簡單，就是貸款人的無風險收益率與貸款利率的比較。
例如，貸款人小明有渠道以4%的同期利率購買同等風險的銀行融資，高于3.25%的貸款利率，說明存在套利空間。自然是越慢越好，選擇等額本息更有利。
再比如，貸款人小芳是一位商人。通常，他的業務年化投資收益通常在10%以上，扣除后的風險補償則遠超3.25%。同樣的道理，選擇等額本息會更有利。
但對于沒有投資理財渠道的小光和有投資渠道但極度厭惡風險、對未來經濟前景不樂觀的小智來說，貸款越早還款越好。也許等額本金是更好的選擇。
總結：如果你的資金有更好的收入來源，就慢點還貸，選擇等額本息還款；如果您的資金沒有更好的去處，請盡快償還抵押貸款并選擇等額本金還款。
您是否同意選擇等額本金或等額本息還款的判斷？
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