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案情回顧
2020年8月，嘉陵江第2號洪峰經過重慶磁器口，導致河邊一處房屋被淹受損。房主向保險公司申請理賠，但遭到拒絕。原因是磁器口地理位置特殊，涉案房屋幾乎每年都面臨被洪水淹沒的可能。房主索賠的易損裝修件，保險公司根本無法承保。近日，重慶沙坪壩區人民法院審理了財產保險合同糾紛一案，判決保險公司根據投保房屋實際損失情況支付保險賠償金元。
法院審理認為
法院經審理查明，2019年9月，陳某與銀行簽訂了一份合同號為《小額貸款額度借款合同》的合同，同意以其妻子名下磁器口臨江的房屋作為抵押，向銀行借款500萬元。抵押財產價值1063萬元。同年10月，陳某向重慶某保險公司購買了該房屋的金融機構貸款抵押財產保險。保險期限為兩年，保險費為2500元，保單約定的保險金額和賠償限額均為1063萬元。2020年8月，房屋因洪水被淹，包括裝修在內的損失估計為元。陳某向保險公司申請賠償，但保險公司拒絕，遂提起訴訟。
法院審理結果
法院認為，原告陳某與被告重慶某保險公司簽訂的保險合同真實有效。合同明確規定，在保險期間，保險標的因洪水或其他原因造成損壞的，保險人按照保險合同的規定負責賠償。雖然保單中的“保險標的”寫明了“建筑物”，但根據“建筑物”一詞的含義，作為保險標的的“建筑物”應該是投保時房屋的狀況。原告陳某購買保險時，涉案房屋已裝修完畢。根據保險金額和投保時的估價報告，再次明確保險標的包括門、地磚、地板、墻壁、天花板等裝修條件。房屋損壞后，保險公司應按照保險條款進行賠償。
由于該保險屬于金融機構貸款抵押財產保險，且根據保單中的特別約定，第一受益人是向陳某提供貸款的銀行，因此保險公司應直接向銀行支付保險賠償金。最終，法院判決保險公司作為第三人向銀行支付保險賠償金元。
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