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根據您的需求選擇貸款類型，全面分析住房貸款
小張剛剛買了房子，正準備申請住房貸款。面對銀行提供的兩種貸款還款方式：等額本息和等額本金，小張不禁有些擔心：七姨說等額本金最劃算，八姨說等額本金是最劃算的。阿姨說等額本息比較方便，但是哪個更劃算呢？
小張計劃借款100萬元購買房屋，貸款期限為20年，按現行5年以上貸款基準利率4.9%計算。小張仔細計算了一下，等額本息和等額本金兩種還款方式的計算結果立刻呈現在他的面前：
本息等額：每月還款額為6,544.44元，到期償還利息總額為570,665.72元，償還本息總額為1,570,665.72元。
等值本金：首月還款金額8250元。此后每月還款金額減少約17元。上個月還款金額為4183.68元。到期時共償還利息492,041.67元。已償還本息總額為1,492,041.67元。
經過這樣的比較，差別就很明顯了：同樣的貸款金額、期限、利率，等額本息的還款總額比等額本息的還款額低了7.8萬多元。看上去比較劃算，但是再看看本息等額。每月還款金額第一年每月高達8000元，第二年也在7900元左右。與6500多元的等額本息相比，較大的還款資金壓力必然會影響生活質量。張先生又迷茫了，哪一個更值得選擇呢？
事實上，銀行在計算貸款利息時，無論是等額本息還是等額本金，計算方法都是一樣的。也就是說，根據你目前欠銀行多少錢（即貸款本金），乘以同樣的利率，我們所支付的“價格”，也就是每月支付的利息，其實是一樣的。只不過欠錢多，利息就多，欠錢少，利息相應就少。
等額本金還款方式會讓你一開始就可以償還更多的本金，因此欠銀行的剩余本金總額會減少得更快，因此總利息會更少；而等額本息還款方式可以讓您在初期支付較少的費用。錢，然后逐月增加你必須償還的本金。你占用的本金會相對較長，所以最終要償還的利息總額會比等本法多。
綜上所述，其實沒有最劃算的還款方式，只有最適合您的還款方式。選擇哪種還款方式，可以根據您對未來收入變化的預測、對現有資金的規劃和回報率判斷、還款金額與生活質量的平衡來決定。
這里我們整理了兩種不同還款方式適用的不同情況，供大家參考：
等額本息適合以下人群：
1、工作時間不長的年輕人，未來收入預期呈上升趨勢，但近期收入有限，只愿意承擔每月相對較低的還款額。
2、自有資金有其他投資渠道，希望以較小的還款額實現更大的資金規劃自由度
3.我不想每個月查看還款金額。我想每個月償還相同的金額。我不希望貸款逾期，因少付利息而影響我的信用記錄。
4.考慮在一段時間后提前出售財產或返還部分本金的人。
等額本金適合以下人群：
1.收入穩定或未來收入預計持平或下降的人希望對當前而非未來施加更大的還款壓力。
2、目前的收入水平足以承擔同等金額本金每月較高的還款額，且不影響生活質量。
3、我的自有資金沒有其他投資渠道，希望少支付銀行貸款利息。
4、能夠記住或查看每月還款金額的變化，不會導致貸款逾期的人。
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