電子保單免責(zé)條款提示(電子保單的免責(zé)告知)

2020年8月10日，原告姚某某作為投保人，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向被告中國(guó)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了三份個(gè)人基本意外傷害身故保險(xiǎn)和自選意外傷害傷殘保險(xiǎn)，并另外購(gòu)買(mǎi)了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人為原告姚某某；保險(xiǎn)期限為2020年8月11日0:00至2021年8月10日23:59:59；每份意外傷害身故保險(xiǎn)和每份意外傷害傷殘保險(xiǎn)的保額都不同。每份人身意外醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元；保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除及其他未決事項(xiàng)按照《附加個(gè)人意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款》、《個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)條款》條款執(zhí)行。保單具體規(guī)定：1、被保險(xiǎn)人因意外事故發(fā)生的意外醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人按扣除100元后的80%給付。2、參保職業(yè)類別的確定，以對(duì)應(yīng)的職業(yè)類別為準(zhǔn)。按事故發(fā)生時(shí)所從事的職業(yè)或活動(dòng)：1、第二類職業(yè)人員的意外傷害身故、傷殘、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額為列明保險(xiǎn)金額的100%；3、第四類職業(yè)人員意外傷害身故、傷殘、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額為表項(xiàng)保險(xiǎn)金額的50%；第五類、第六類職業(yè)人員意外傷害死亡、傷殘、意外傷害醫(yī)療的保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)金額的20%。3每個(gè)投保人僅限投保三項(xiàng)保險(xiǎn)，任何附加保險(xiǎn)均無(wú)效。原告姚某某投保時(shí)確定其職業(yè)類別為第三類，按照意外傷害死亡保險(xiǎn)35元、意外傷害傷殘保險(xiǎn)30元、附加意外傷害保險(xiǎn)85元的標(biāo)準(zhǔn)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。工傷醫(yī)療保險(xiǎn)。被告中財(cái)險(xiǎn)出具的電子保單，保單號(hào)為。《人身意外傷害保險(xiǎn)條款》規(guī)定，意外傷害傷殘保險(xiǎn)的責(zé)任是在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，且該事故是自事故發(fā)生之日起180天內(nèi)的直接、獨(dú)立原因。患有《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》所列殘疾之一的，保險(xiǎn)公司按照《標(biāo)準(zhǔn)》所列給付比例乘以保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額，給付意外傷害和傷殘保險(xiǎn)金。政策。如果第180天治療尚未結(jié)束，則第180天的身體狀況為XXX。

2021年8月1日，原告姚某某在干盛工程建設(shè)有限公司預(yù)制場(chǎng)檢查機(jī)械時(shí)，不慎將右手?jǐn)D入機(jī)械內(nèi)，致人受傷。送往嘉峪關(guān)市手足微型骨科醫(yī)院救治后，診斷為右手夾傷、右手小指受傷、右側(cè)第一掌骨骨折、右手拇指和中指雙側(cè)內(nèi)動(dòng)脈/內(nèi)神經(jīng)斷裂、右側(cè)拇指、中指斷裂伸肌腱/淺深屈肌腱斷裂，右手拇指、中指掌指關(guān)節(jié)囊破裂，右手背軟組織缺損，軟組織撕脫右手手背上的紙巾。住院52天，支付醫(yī)療費(fèi).84元。2021年12月2日，人力資源和社會(huì)保障局認(rèn)定原告構(gòu)成工傷。經(jīng)法醫(yī)學(xué)鑒定所鑒定，原告姚某某的傷情符合中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)法醫(yī)學(xué)協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的第《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》號(hào)7.3規(guī)定。按照該條規(guī)定，屬于八級(jí)傷殘。

姚某某向一審法院提起訴訟：1、法院判令被告向原告支付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)3萬(wàn)元，傷殘保險(xiǎn)費(fèi)217,122元，合計(jì)247,122元；2、案件受理費(fèi)由被告承擔(dān)。

本案審理過(guò)程中，被告中國(guó)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)鑒定意見(jiàn)不服，申請(qǐng)重新鑒定。中興法醫(yī)鑒定所受一審委托出具了中興司法[2022]臨鑒字第4號(hào)鑒定意見(jiàn)，評(píng)定原告姚某的傷情為八級(jí)傷殘。

一審法院認(rèn)為，被告中國(guó)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主張?jiān)嬉δ衬惩ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，并以原告提交的電子保單作為投保依據(jù)。被告無(wú)異議，應(yīng)當(dāng)以電子保單作為認(rèn)定案件事實(shí)的依據(jù)。原告姚某某通過(guò)移動(dòng)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)了被告中國(guó)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的個(gè)人基本意外傷害身故保險(xiǎn)、自選意外傷害傷殘保險(xiǎn)、附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。被告中國(guó)保險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)通過(guò)承保，雙方訂立人身保險(xiǎn)合同。關(guān)系，受法律保護(hù)。被告中國(guó)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司稱，投保人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上自主瀏覽、選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)填寫(xiě)信息、同意電子保險(xiǎn)條款等方式完成整個(gè)投保流程。繳納保險(xiǎn)費(fèi)。已充分告知保險(xiǎn)條款及其他相關(guān)責(zé)任。但原告姚某某稱，其在投保時(shí)并未告知其具體保險(xiǎn)責(zé)任、特殊約定等。本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為人身意外傷害、傷殘保險(xiǎn)所涉職業(yè)類別的確認(rèn)。原告姚某某投保的傷殘及傷殘保險(xiǎn)金如何根據(jù)等級(jí)劃分和等級(jí)確定。原告提交的電子保單顯示，原告所投保的保險(xiǎn)責(zé)任需要通過(guò)點(diǎn)擊鏈接《附加個(gè)人意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款》《個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)條款》來(lái)顯示，且需原告主動(dòng)點(diǎn)擊才能顯示。雖然被告在保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任中確定應(yīng)按照《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》所列的給付比例乘以保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額來(lái)給付意外傷害、傷殘保險(xiǎn)金，但上述條款的告知影響了被告的意外傷害和傷殘保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)合同的成立和保險(xiǎn)金額的確定。它應(yīng)該是免除保險(xiǎn)人責(zé)任的免責(zé)條款。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定保險(xiǎn)人訂立合同應(yīng)當(dāng)附有格式條款，對(duì)所有格式條款承擔(dān)一般性解釋義務(wù)，對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款承擔(dān)提示和明確說(shuō)明的義務(wù)。這些義務(wù)是保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)履行的義務(wù)，而不是根據(jù)投保人的要求被動(dòng)產(chǎn)生的。網(wǎng)上保險(xiǎn)雖然為投保人和保險(xiǎn)公司提供了便利，但投保人無(wú)法了解保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)申報(bào)、如實(shí)告知、免責(zé)等內(nèi)容。在投保時(shí)的投保頁(yè)面，無(wú)法確認(rèn)保險(xiǎn)公司是否已告知相關(guān)事項(xiàng)。盡管被告中國(guó)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聲稱已告知原告人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款和傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)，但原告予以否認(rèn)，且無(wú)法提供證據(jù)證明。因此，法院認(rèn)為，被告作為保險(xiǎn)人未盡到提示和明確說(shuō)明的義務(wù)。排除責(zé)任的相關(guān)條款無(wú)效。

本案的保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)根據(jù)電子保單確定的內(nèi)容確定。根據(jù)電子保單協(xié)議，原告姚某某投保的每份人身意外醫(yī)療保險(xiǎn)的保額為1萬(wàn)元。被保險(xiǎn)人發(fā)生意外事故發(fā)生的意外醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按扣除100元后的意外醫(yī)療費(fèi)用的80%給付。原告姚某某右手受傷，住院治療，費(fèi)用.84元。根據(jù)上述協(xié)議，醫(yī)療費(fèi)用100元的免賠額按80%計(jì)算，超出意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)1萬(wàn)元的限額。因此，原告姚某某投保的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)賠償金額應(yīng)為1萬(wàn)元。原告購(gòu)買(mǎi)了3份保險(xiǎn)，被告中國(guó)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)3萬(wàn)元。至于原告投保的意外傷害和傷殘保險(xiǎn)的責(zé)任，電子保單規(guī)定，投保職業(yè)類別應(yīng)以事故發(fā)生時(shí)所從事的職業(yè)或從事的活動(dòng)對(duì)應(yīng)的職業(yè)類別為準(zhǔn)。其中，三類、四類職業(yè)人員意外傷害死亡、傷殘、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)范圍為所列保險(xiǎn)范圍的50%。雖然被告沒(méi)有提供確定職業(yè)類別的依據(jù)，但原告在投保時(shí)將職業(yè)類別填寫(xiě)為類別3。他在公司工作時(shí)受傷，經(jīng)治療評(píng)估，構(gòu)成八級(jí)傷殘。原告姚某某投保的意外傷害、傷殘保險(xiǎn)所獲得的賠償金額。應(yīng)確定金額為5萬(wàn)元。原告購(gòu)買(mǎi)了3份保險(xiǎn)，被告中國(guó)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)15萬(wàn)元。被告中國(guó)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司關(guān)于傷殘賠償金應(yīng)當(dāng)按照傷殘等級(jí)乘以限額確定的主張，不予支持。原告主張，鑒定所支付的通行費(fèi)136元、燃?xì)赓M(fèi)355元屬于訴訟費(fèi)用，應(yīng)計(jì)入訴訟費(fèi)用。

一審判決：被告中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司向原告姚某某支付意外傷害傷殘保險(xiǎn)費(fèi)15萬(wàn)元、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)3萬(wàn)元，共計(jì)元，應(yīng)在十日內(nèi)支付判決生效后。案件受理費(fèi)5007元，減半收費(fèi)2503.5元。原告姚某某承擔(dān)673.5元，被告中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司承擔(dān)1830元。鑒定費(fèi)為2000元。原告姚某某支付的鑒定通行費(fèi)136元，燃?xì)赓M(fèi)355元，由被告中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司承擔(dān)。

一審判決后，被告中國(guó)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不服，提起上訴。

二審認(rèn)為，問(wèn)題在于上訴人是否有義務(wù)就保險(xiǎn)人的免責(zé)條款向被保險(xiǎn)人進(jìn)行提醒和明確說(shuō)明。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，向投保人提供的保險(xiǎn)單應(yīng)當(dāng)附有格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)說(shuō)明格式條款的內(nèi)容。對(duì)于保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在訂立合同時(shí)，在投保書(shū)、保險(xiǎn)單或者其他形式上作出足以引起投保人注意的提示。保險(xiǎn)憑證，并將本條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式告知投保人。其解釋清楚的；未及時(shí)、明確解釋的，本條款無(wú)效。上訴人中國(guó)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司稱，被申請(qǐng)人姚某某通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)自行選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，并獨(dú)立完成投保流程。上訴人在投保過(guò)程中，將《保險(xiǎn)須知》和《保險(xiǎn)條款》以鏈接形式發(fā)布到互聯(lián)網(wǎng)上。投保人和被保險(xiǎn)人必須點(diǎn)擊閱讀理解后，才能在付款鏈接完成投保。上述投保流程均由保險(xiǎn)公司完成。主動(dòng)告知的義務(wù)。根據(jù)最高人民法院2000年1月24日發(fā)布的第《關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的“明確說(shuō)明”應(yīng)如何理解的問(wèn)題的答復(fù)》號(hào)，所謂“明確說(shuō)明”是指保險(xiǎn)公司與投保人之間簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)或簽訂保險(xiǎn)合同前。屆時(shí)，除在保單中提醒投保人注意保險(xiǎn)合同中約定的免責(zé)條款外，還應(yīng)向投保人或其代理人書(shū)面披露相關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果。或口服。提供解釋，以便投保人了解該條款的真實(shí)含義和法律后果。保險(xiǎn)合同是專業(yè)性很強(qiáng)的合同，涉及大量專業(yè)術(shù)語(yǔ)。保險(xiǎn)公司，特別是像本案被訴人姚某某這樣的農(nóng)民，往往對(duì)此了解不多。因此，保險(xiǎn)公司更有義務(wù)提供清楚的說(shuō)明。上訴人中國(guó)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司認(rèn)為，其通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)履行了主動(dòng)告知被保險(xiǎn)人人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)條款和傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)的義務(wù)，不符合法律規(guī)定，且免責(zé)條款不符合法律規(guī)定。對(duì)被上訴人沒(méi)有影響。

關(guān)于一審法院計(jì)算傷殘保險(xiǎn)金是否存在錯(cuò)誤的問(wèn)題。根據(jù)特別協(xié)議《燦爛中保個(gè)人綜合意外保險(xiǎn)產(chǎn)品C款電子保單》2。被保險(xiǎn)人的職業(yè)類別根據(jù)其事故發(fā)生時(shí)所從事的職業(yè)或活動(dòng)所對(duì)應(yīng)的職業(yè)類別確定。三類、四類職業(yè)人員意外傷害身故、傷殘、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額為表項(xiàng)保險(xiǎn)金額的50%。被申請(qǐng)人投保時(shí)填寫(xiě)的職業(yè)類別為第三類，一審法院根據(jù)保險(xiǎn)單的特殊條款計(jì)算意外傷害和傷殘保險(xiǎn)金并無(wú)不當(dāng)。綜上，中國(guó)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。

二審判決：駁回上訴，維持原判。