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很多企業(yè)在為員工辦理團(tuán)體意外保險時,往往忽略了一個細(xì)節(jié),那就是“高處作業(yè)”。
說到高空作業(yè),人們常常認(rèn)為高層建筑外墻的作業(yè)就叫高空作業(yè),但事實(shí)上并非如此。大多數(shù)公司認(rèn)為自己的員工不會高處作業(yè),因此在購買保險時一般不會太關(guān)注這個問題。
案件:
粵01民終號)
某機(jī)電公司向健康保險公司購買了團(tuán)體意外險。被保險人包括胡某等10人。保險期限為2019年6月22日0:00至2020年6月21日24:00結(jié)束。
2019年6月26日,胡某在作業(yè)時從離地近5米的高處墜落,傷殘等級評定為十級。經(jīng)查,胡某在作業(yè)時違反了相關(guān)行業(yè)安全管理規(guī)定。
一家機(jī)電公司向保險公司申請理賠,但保險公司因該公司高空作業(yè),未佩戴安全繩、安全帶等安全裝備而拒絕理賠。
律師分析及建議
關(guān)于“高空作業(yè)”的具體定義,保險公司通常會在保單中直接約定“距基準(zhǔn)面2米以上高空作業(yè)造成的事故”,有的保險合同也會約定下列術(shù)語中:以《高處作業(yè)分級標(biāo)準(zhǔn)》中的定義為準(zhǔn)。該分類標(biāo)準(zhǔn)中的最小值為2米以上。事實(shí)上,這類保險的初衷并不是保障高空作業(yè)造成的事故。雖然發(fā)生事故后可以通過訴訟尋求賠償,但畢竟被拒絕賠償?shù)娘L(fēng)險較大。因此,如果公司有高空作業(yè)的需要,建議購買比較合適的保險。另外,投保人可以與保險公司約定“身高”。例如,保險公司可以與保險公司約定“十米以上高處作業(yè)發(fā)生事故,保險公司免予賠償”。對于一些公司來說,調(diào)整適當(dāng)?shù)母叨葧踩?/p>
特別協(xié)議中的“高空作業(yè)免責(zé)條款”究竟是免責(zé)條款還是承保條款,實(shí)踐中存在一定爭議。這也關(guān)系到保險公司是否需要履行該條款的提醒和說明義務(wù)。
針對此類拒保,提供以下思路應(yīng)對:A、本案涉及的事故并非因高空作業(yè)引起,且保險公司未提供相關(guān)證據(jù);B、“高空作業(yè)免責(zé)條款”“屬于免責(zé)條款,保險公司未盡到提示和說明義務(wù),包括未加粗、涂黑的條款、投保人聲明中不含特別約定的條款、C、“高空作業(yè)免責(zé)條款”是保險公司的標(biāo)準(zhǔn)條款,應(yīng)按照一般理解進(jìn)行解釋。合同條款有兩種以上解釋的,應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。
江西道善律師事務(wù)所友情提示:
事實(shí)上,保險理賠的結(jié)果與投保的諸多環(huán)節(jié)密切相關(guān)。在制定保險計劃時,除了考慮單位員工的實(shí)際職業(yè)類別外,還有很多細(xì)節(jié)需要詳細(xì)考慮,比如購買的保險類型等。錯誤的?是否及時提出索賠?多維度的問題需要盡早關(guān)注。
同時,發(fā)生事故時,應(yīng)通過對事故現(xiàn)場進(jìn)行照片或錄像等方式保存證據(jù)。當(dāng)對案件事實(shí)是否屬于高空作業(yè)、是否發(fā)生高空墜落發(fā)生爭議時,可以通過照片或視頻還原事故現(xiàn)場,為自己爭取有利的結(jié)果。結(jié)果。